КАК ПРИНИМАТЬ ОПЛАТУ НА САЙТЕ: БАНКОВСКИЙ ЭКВАЙРИНГ, ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, АГРЕГАТОР

Прием платежей на сайте интернет-магазина или компании, которая занимается оказанием услуг, можно организовать несколькими способами. Самые популярные — это банковский эквайринг, платежная система и агрегатор.

Каждый вариант имеет свои плюсы, минусы, особенности. Кому-то может подойти какой-то конкретный способ, кому-то несколько из них или сразу все. Рассказываем, что в каких условиях выбирать.

Эквайринг — банковская услуга, позволяющая принимать оплату картами офлайн и онлайн. Он работает по следующей схеме:

1. Покупатель добавляет товары в корзину, выбирает способ оплаты и оказывается на странице, где нужно ввести реквизиты.
2. Данные о товаре и покупателе передаются банку, который оказывает услугу эквайринга.
3. Банк пересылает данные платежной системе, обслуживающей карту.
4. Платежная система проверяет активность и баланс карты.
5. Если карта в порядке, система отправляет данные в банк.
6. Банк подтверждает операцию и деньги списываются с карты.

За эквайринг банковских карт банк взимает комиссию. Она может составлять от 1,5% до 2,5% от суммы транзакции. Как правило, она уже включена в цену товара или услуги. К плюсам эквайринга можно отнести высокую скорость оплаты, надежность, качественную техническую поддержку.

Главный минус — сравнительно высокая комиссия, плата за оказание поддержки. Комиссия вынуждает бизнес повышать цены, что это может отпугнуть потенциальных клиентов. Еще один недостаток — выбор российского банка не позволит бизнесу принимать платежи из-за рубежа, так как сейчас финансовые организации РФ работают только с картами МИР.

Рассмотрим подробнее несколько эквайрингов кредитных организаций из России.

Сбер предлагает эквайринг для любых типов бизнеса — от розничной торговли до онлайн-услуг. Подключение бесплатное, но в дальнейшем будет взиматься плата за сервисное обслуживание и поддержку. Первые 3 месяца ее вносить не нужно.

Величина комиссии зависит от направления деятельности. Например, для онлайн-услуг в области PR она будет составлять 2,15%, а для АЗС всего 1,75%. Комиссия также зависит от оборота — чем больше доход бизнеса, тем она меньше. Например, проценты выше касаются предприятий с прибылью до 1 млн рублей в месяц. При более крупном обороте ставка снизится.

Т-банк (бывший Тинькофф) предлагает две схемы оплаты эквайринга:

• Пакеты. Бизнес вносит фиксированную плату в рамках пакета на определенную сумму, а не процент с оборота. При ее превышении нужно оплачивать комиссию дополнительно.
• Процент. Это стандартная схема, при которой компания платит некоторый процент с каждой транзакции.

Пакеты выгодны малому бизнесу. Если пересчитать плату по ним в проценты, получается менее 2% (но не для всех тарифов). Стандартная схема больше подойдет крупным предприятиям с большим оборотом.

В ВТБ комиссия по эквайрингу рассчитывается индивидуально. Для предприятий с большим оборотом она может составлять 1,3%, что немного по сравнению с другими банками. Но если объем транзакций небольшой, придется платить в районе 2%.

Есть отдельное предложение для оплаты покупок через СБП — если клиент выбрал этот способ, размер комиссии снижается до 0,2–0,7% с одной финансовой операции. Если вам нужно оборудование для расчетов офлайн, его предоставят бесплатно.

Принимать деньги можно через электронные платежные системы. Помимо обычных пользовательских существуют специальные, разработанные для бизнеса. Прием оплаты на сайте через платежные системы имеет ряд плюсов по сравнению с традиционным банковским эквайрингом:

• Возможности. Обычно платежные системы представляют много дополнительных функций: оплата в один клик, виджеты, безопасная сделка и другие. Банки пока редко могут предложить подобные возможности.
• Прозрачность. Как правило, в платежных системах действуют единые тарифы для всех, которые могут меняться в зависимости от оборота. На них не влияет сфера деятельности бизнеса.
• Быстрое подключение. Обычно оно занимает всего 1 день. В случае с эквайрингом процесс занимает гораздо больше времени — несколько дней может отнять только рассмотрение заявки.
• Работа с зарубежными клиентами. Западные санкции не распространяются на платежные системы, поэтому они могут работать с международными транзакциями. Также вы можете подключить иностранный сервис, который не работает в РФ, если зарегистрируете компанию за рубежом. С этим помогут специализированные сервисы, такие как Easy Payments.

Комиссия в платежных системах формируется не так, как в банках: для малого бизнеса она снижена. Например, на СloudPayments если ваш оборот до 50 тыс. рублей, придется заплатить фиксированную комиссию 900 рублей. При этом комиссионные платежи для компаний со сравнительно большими оборотами выше — могут достигать 3–4%. Это основной минус.

Разберем несколько популярных платежных систем, которые можно подключить для приема платежей через сайт.

Stripe — международная платежная система. Она предлагает более 100 способов приема платежей — от карт до электронных кошельков. В РФ сервис не работает, поэтому им могут воспользоваться только компании, зарегистрированные за рубежом. Базовый размер комиссии — 2,9% + 30¢ с каждой операции. Есть дополнительные платные опции — например, тщательная проверка транзакций на подозрительность с помощью сервиса Radar.

Сервис поддерживает работу в 47 странах мира и предлагает к использованию свыше 135 валют. Есть возможность зарегистрировать свой стартап через сервиса Stripe Atlas, однако российскому бизнесу такой вариант не подойдет. Аккаунт, создаваемый в РФ, может не пройти регистрацию или быть заблокирован. Надежным решением для подключения системы будет открытие юридического лица за рубежом, например, в США, Великобритании, на Кипре, в Гонконге. С регистрацией бизнеса и подключением платежного сервиса «под ключ» помогают специалисты Easy Payments.

Так как эта платежная система тоже не работает в России, ей могут пользоваться компании, зарегистрированные за пределами РФ. Поэтому схема начала работы с сервисом выглядит аналогично: требуется открыть юридическое лицо в другой стране.

Стандартная комиссия составляет 2,9% + дополнительная фиксированная сумма, размер которой меняется в зависимости от валюты платежа. Для некоторых юрисдикций комиссионный сбор может быть выше. Главные плюсы сервиса — быстрота обработки транзакций и надежность.

Подробнее о работе сервиса мы рассказывали в нашей статье.

Этот сервис ориентирован на работу с российскими клиентами. Он может принимать платежи T-Pay, SberPay, Яндекс Пэй, MIR Pay и СБП. Есть возможность расчетов с использованием иностранных карт.

Доступны функции оплаты в рассрочку, кредит, а также долями. Подключиться можно всего за один день. Базовая ставка — 3,9%. При обороте от 500 тыс. рублей в месяц она снижается до 3,7%, при более 1 млн рублей в месяц — до 3,5%. Если ваша прибыль не превышает 50 тыс. рублей в месяц, комиссия будет фиксированная — 900 рублей за транзакцию.

Платежный агрегатор — это специальный сервис, который позволяет принимать платежи с использованием разных инструментов, не заключая контракты с владельцем каждой из них отдельно. Например, если вы используете банковские карты, вам не требуется договариваться об этом с банком. В случае с платежной системой не придется регистрироваться на ее сайте.

В отличие от эквайринга, агрегаторы дают возможность принимать платежи множеством способов, а не только картами. Это повышает продажи, так как привлекает больше клиентов за счет разнообразия выбора оплаты.

К основным плюсам использования платежных агрегаторов можно отнести следующие:

• понятный интерфейс;
• простая интеграция;
• качественная техподдержка.

Главный минус — это комиссионные сборы. Используя агрегаторы, вы платите комиссию и платежной системе, и сервису за посредничество. В итоге процент получается выше того, который установлен для прямого сотрудничества.

Рассмотрим три популярных платежных агрегатора платежных систем.

Это сервис платформы ЮMoney, принадлежащей Сберу. Его основные плюсы — бесплатное подключение, отсутствие платы за обслуживание и сборов за отмененные платежи. За транзакции взимается комиссия от 2,8%.

На практике для большинства способов расчетов придется платить комиссионные в районе 3,5–4%. Работа с иностранными картами на данный момент ограничена, зато поддерживаются российские карты, кошелек ЮMoney, СБП, MIR Pay и ряд других способов.

Robokassa — российский сервис приема онлайн-платежей. За транзакции взимается комиссия, которая сильно меняется в зависимости от оборота. Например, при платежах до 300 тыс. рублей в месяц она будет составлять 3,9%, а при прибыли свыше 7 млн рублей в месяц — уже 2,5%.

Оплату с помощью Robokassa можно подключить не только к сайту, но и к каналу в мессенджере, проводить транзакции прямо в нем. Сервис ориентирован на российские платежные системы, но с недавнего времени работает и с некоторыми иностранными картами.

Главная особенность OnPay — отсутствие комиссии на транзакции. Комиссионные придется заплатить только банку или платежной системе, их средний размер составляет 1,5–2%.

Сам сервис взимает комиссию только за вывод — 1% + 50 рублей за каждую выплату, независимо от суммы операции. Перевести деньги можно на карту, электронный кошелек или расчетный счет. При этом из системы нельзя вывести более 550 тыс. рублей за один раз — это ее основной минус.

Вот на что нужно обратить внимание при выборе сервиса для приема онлайн-оплаты у себя на сайте:

• Требования для подключения. Они могут касаться оборота, сферы деятельности, а также других параметров. Чем они лояльнее для вас, тем лучше. Универсального решения тут нет, поэтому исходите из особенностей вашего бизнеса.

• Иностранные платежи. Если вы ищете способ работать с зарубежной аудиторией, сразу отметайте сервисы, которые могут принимать оплату только в рамках России. Из всех вышеперечисленных способов такую возможность предоставляют только международные сервисы Stripe и PayPal после успешной регистрации иностранной компании при помощи Easy Payments.

Универсального сервиса для приема платежей на сайте не существует. Все способы имеют свои плюсы, минусы и нюансы. Поэтому при выборе надо исходить из особенностей своего бизнеса.

Если в ваших интересах начать продавать на зарубежную аудиторию, бюджетным, простым и удобным способом может стать подключение к международной платежной системе, например, Stripe или PayPal. Стать владельцем нового аккаунта на сервисе могут помочь специалисты Easy Payments.

Заходите в наш Telegram-канал @ecomtoday, в котором мы каждый день делимся полезными статьями и новостями сферы eCommerce как в России, так и за рубежом.